【e创新】百佳案例31：网商银行供应链金融助力物流平台发展

网商银行：供应链金融助力物流平台发展

网商银行供应链金融围绕物流供应链上下游，以支付宝、网商银行云资金账户体系的交易结算信息为基础，将蚂蚁金服积累的内部数据、外部物流行业以及外部基础数据等，通过多维度的数据结合进行大数据分析、评估，形成全线上化的风险管控，是金融风险管控模式的重大创新。

依托互联网平台，通过免开银行账户、在线协议签署等流程创新，实现全线上化7*24小时秒级放款，真正体现了在线供应链金融高效、便捷的优势，在线风控评分、客户分级管理、无抵押融资，对破解小微企业融资难提供了有效的解决方案。

——徐经纬  EBIA(电子商务创新推进联盟)秘书长

一、背景

浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，是一家开在“云”上的没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。

网商银行利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，采取轻资产、平台化、交易型的运营方式。

网商银行运营方式

网商银行将普惠金融作为自身的使命，服务对象主要是线上线下的小微企业、小微商户、电商创业者和农村地区生产经营者、消费者。围绕小散客群提供资金管理、融资、理财等综合金融服务。目前普惠金融贷款产品包括网商贷、车秒贷、旺农贷等多种产品类型，满足不同客群和场景的融资需求。

二、实践

本案例主要介绍网商银行供应链金融助力物流网络平台发展项目。网商银行给物流平台输出在线化的信贷系统以及平台云资金账户体系，通过大数据授信的模式为物流平台中小微物流企业及个体司机承运人提供无抵押的金融支持。通过和物流平台的合作切入平台内上下游小微物流参与者，通过在线化的信贷系统和大数据风控能力做到放贷的最低成本，真正做到普惠金融。

通过切入四流合一的物流平台，服务其供应链的上游小微托运人，下游小微承运人：

（一）上游客户（托运人）金融服务----两类产品：

1、发货信用贷：

基于物流平台对上游托运人的相关资质、历史发货量、资金流结算量、商品信息、轨迹信息、工商税务等数据结合蚂蚁金服提供的客户反欺诈、风控评分等数据对客户进行授信，给上游货主提供资金支持用于平台发货充值。

2、发货订单贷：

基于物流平台对上游托运人的相关资质、历史发货量、资金流结算量、商品信息、轨迹信息、工商税务等数据结合蚂蚁金服提供的客户反欺诈、风控评分等数据对客户进行授信，给予上游托运人按订单、运单维度的贷款支用模式。

（二）下游端（承运人）金融服务：

       提前收款产品：基于对物流平台和托运人的整体评估授信额度，用于运力承运方的金融收款产品，网商银行在线核实下游身份及运单真实性，给予承运车队和司机的金融收款产品。

网商银行借助支付宝实名账户体系建立的账户和反欺诈能力，免去开银行账户的麻烦，并且通过在线电子贷款协议的签署，给物流金融提升了效率，真正落地了高效金融、普惠金融。

（三）具体案例：以快递、快运企业为例

三、成果

目前已和几十物流平台（一线快递、快运企业、10余家大型无车承运人平台以及同城物流平台等）建立了其供应链上下游的金融服务和云资金账户体系。放款余额超过30亿，累计放款接近100亿元，累计服务客户数接近5万。

四、创新点

（二）以支付宝账户、网商银行云资金账户体系流水做经营规模参考判断依据。

（三）全自动在线数据风控能力：蚂蚁、网商数据+物流平台数据+行业数据（轨迹、运价、车辆等）+外部数据（税务、征信等）多维度数据的在线化风控能力，满足用款需求。

（四）提供线上化信贷系统，做到7*24小时秒级放贷，以及支付宝还款能力，联合内外部完善行业黑名单。

 迎合物流+互联网的大趋势，通过物流平台落地小微物流参与者的金融服务，通过互联网和大数据的理念为他们提供服务，让他们享受了平等的金融服务，目前网商银行在物流行业整体单户贷款余额不到10万，和传统银行错位服务。